Assurance emprunteur : un investissement judicieux ou un simple coût supplémentaire ?
Contracter un prêt personnel est une décision financière importante. Mais une fois votre demande approuvée, une autre question pourrait se poser :Devrais-je souscrire une assurance emprunteur ?
Au Canada, l’assurance prêt est présentée comme un filet de sécurité, un moyen de vous protéger, vous et votre famille, en cas d’imprévus vous empêchant de rembourser votre prêt. Mais elle augmente aussi le coût total. Alors, est-ce vraiment avantageux ?
Examinons ce que couvre réellement l’assurance prêt au Canada, quand il est judicieux d’accepter et comment éviter de payer pour une protection dont vous n’avez pas besoin.
Chez Money911, nous croyons en l’information claire, aux options transparentes et à l’aide apportée aux Canadiens pour faire des choix financiers adaptés à leur réalité, et non à la vente forcée de quelqu’un d’autre.
Qu’est-ce que l’assurance prêt ?
L’assurance emprunteur (parfois appelée assurance protection de crédit) est un produit optionnel proposé par les prêteurs et les institutions financières. Elle permet de couvrir vos mensualités de prêt en cas d’imprévu vous empêchant de travailler ou de percevoir un revenu.
Les types de couverture courants comprennent :
Assurance-vie– Rembourse le solde restant du prêt en cas de décès.
Assurance invalidité– Couvre les remboursements de prêt si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler.
Assurance maladies graves– Remboursement partiel ou total de votre prêt en cas de diagnostic d’une maladie grave couverte par la couverture.
Assurance perte d’emploi– Couvre temporairement les paiements en cas de perte d’emploi involontaire.
Dans la plupart des cas, le coût de cette assurance est ajouté à votre prêt ou facturé mensuellement sous forme de prime.
Quand l’assurance prêt peut être avantageuse
L’assurance emprunteur peut être utile dans certaines situations, notamment si :
Vous n’avez pas d’autre couverture
Si vous n’êtes pas couvert par une assurance invalidité d’entreprise, une assurance vie ou une épargne, une assurance emprunteur pourrait offrir une protection importante à vos proches.
Vous êtes le principal soutien de famille.
La perte de vos revenus pourrait affecter la capacité de votre ménage à honorer ses remboursements de prêt.
Vous empruntez une somme importante
Plus le prêt est important, plus les conséquences d’un défaut de paiement peuvent être graves. Une assurance peut vous apporter une certaine tranquillité d’esprit.
Vous êtes travailleur indépendant ou sous contrat.
Ces types de revenus ne s’accompagnent généralement pas d’avantages sociaux intégrés, ce qui signifie un risque accru en cas d’imprévu dans la vie.
Quand cela pourrait constituer une dépense inutile
L’assurance emprunteur n’est pas toujours la meilleure solution. Vous pourriez préférer vous en passer si :
Vous avez déjà une couverture
L’assurance vie collective par le biais de l’employeur, l’assurance invalidité personnelle ou l’épargne d’urgence peuvent déjà constituer le filet de sécurité dont vous avez besoin.
La prime est élevée par rapport à l’avantage.
Certaines assurances emprunteur sont onéreuses par rapport à la couverture offerte. Renseignez-vous toujours sur le coût par tranche de 1 000 $ de couverture et comparez les offres.
Les conditions sont trop restrictives.
Lisez attentivement les petites lignes. De nombreuses polices comportent des exclusions, des délais de carence ou des limitations qui en réduisent l’utilité.
Vous pouvez vous auto-assurer
Si vous avez des économies ou un solide réseau de soutien, il n’est peut-être pas nécessaire de payer un supplément pour une assurance.
Un mot sur l’assurance fournie par le prêteur par rapport à l’assurance indépendante
La plupart des assurances emprunteur sont proposées directement par le prêteur. Cependant, il est souvent possible de trouver des assureurs indépendants offrant des polices plus flexibles et plus abordables.
La principale différence :
L’assurance fournie par le prêteurest généralement lié à un prêt spécifique.
Assurance indépendantevous offre plus de contrôle et peut couvrir plusieurs dettes ou une perte de revenus de manière plus générale.
Dans tous les cas, l’assurance n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt. Au Canada, il est illégal pour les prêteurs de rendre l’assurance prêt obligatoire. Si vous vous sentez sous pression, il est temps de prendre du recul.
Comment Money911 vous aide à comparer en toute confiance
Chez Money911, nous travaillons avec des prêteurs canadiens agréés qui sont tenus de définir clairement les conditions des prêts, y compris les options d’assurance.
Nous:
- N’incluez jamais de frais d’assurance cachés dans votre offre de prêt.
- Affichez les comparaisons côte à côte, afin que vous puissiez voir ce que vous payez.
- Collaborez uniquement avec des prêteurs qui respectent les lois canadiennes sur la divulgation d’informations.
Que vous choisissiez ou non de souscrire une assurance prêt, vous devez toujours savoir précisément ce qu’elle couvre, son coût et comment vous en désinscrire si nécessaire.
Renseignez vous avant de signer
Voici quelques questions à vous poser (ou à poser à votre prêteur) avant d’accepter une assurance prêt :
- Que couvre exactement cette police d’assurance, et que ne couvre-t-elle pas ?
- Quel est le coût mensuel ou total ?
- Existe t il des délais d’attente ou des exclusions ?
- Puis je l’annuler plus tard ?
- Ai je déjà une protection similaire ailleurs ?
Si une réponse vous semble vague ou précipitée, prenez le temps de réfléchir avant de dire oui.
La protection financière devrait vous donner les moyens d’agir, et non vous embrouiller.
L’assurance prêt au Canada n’est pas une arnaque, mais elle ne convient pas à tous. Pour certains emprunteurs, c’est une protection judicieuse. Pour d’autres, c’est un coût supplémentaire dont l’utilité est limitée.
Chez Money911, nous vous aidons à comparer les options selon vos conditions. Sans pression. Uniquement des prêteurs agréés, des politiques claires et des outils conçus pour aider les Canadiens à emprunter de façon responsable.
Vous souhaitez explorer les possibilités de prêts à tempérament, de prêts personnels ou de consolidation de dettes, avec ou sans assurance ?
FAQ
Dois je souscrire une assurance prêt pour que ma demande soit approuvée ?
Non. Au Canada, l’assurance prêt est facultative. On ne peut pas vous refuser un prêt simplement parce que vous refusez l’assurance.
Puis je annuler l’assurance emprunteur ultérieurement ?
Oui. La plupart des prestataires permettent d’annuler dans les 30 jours et d’obtenir un remboursement intégral. Certains autorisent l’annulation à tout moment avec un remboursement au prorata.
Qu’est-ce qui est préférable : l’assurance du prêteur ou ma propre assurance ?
Une assurance indépendante peut offrir un meilleur rapport qualité-prix et une plus grande flexibilité. Toutefois, si vous ne disposez d’aucune autre protection, une assurance prêteur peut être judicieuse.
L’assurance emprunteur peut-elle affecter ma cote de crédit ?
Non. L’assurance emprunteur en elle-même n’affecte pas votre cote de crédit. Cependant, les paiements manqués, même si vous pensiez qu’ils étaient couverts, peuvent l’affecter.
Où puis-je signaler un prêteur qui m’a forcé à souscrire une assurance ?
Communiquez avec le bureau provincial ou territorial de protection du consommateur. Cette pratique contrevient à la loi canadienne.